Idea - Water Saving Kit
Idea - Collaborative Reading Platform

Co s otevřeným bankovnictvím v roce 2019? Možná komunikační strategie

Otevřené bankovnictví, v zemích EU podpořené PSD2 direktivou, je jedním z hybatelů změn na FinTech trhu tj. ve využití nových technologií ve finančních službách. Jsou s ním spojená různá očekávání, z pohledu příležitostí i rizik.

Rok 2018 zainteresovaní veskrze hodnotí jako stagnaci. Otázka zní, zda se neodehrává něco pod povrchem a následně nebudou všichni překvapeni rychlým spádem věcí. Druhá otázka pak zní, jak změny konstruktivním směrem maximálně podpořit. To je předmětem tohoto textu.

Open Banking Strategy 2019 - Header

Současný stav

Poznámka úvodem, "otevřené bankovnictví" resp. "open banking" resp. "PSD2" resp. "Banking API" je jen jeden z mnoha směrů FinTechu, plný přehled FinTechu viz např. Deloitte .

Nejprve si shrňme současný stav u nejdůležitějších hráčů.

  • Banky
    • Vědí, že něco se na trhu asi změní, ale nevědí co. Převážně to vnímají jako riziko, málokdy jako příležitost.
    • Chybí vůle a chuť do inovací řádně investovat.  A pokud náhodou generál chce, zabije to střední management. Mentálně to jsou dojné krávy, od kterých se očekává jen každý rok vyšší EBITDA a jemné ladění procesů o procenta, ne dramatické změny.
    • Do toho je vše spojeno se zaklínámím “agile” transformací případně očekávaným mergem apod., které případnou smysluplnou činnost poněkud paralyzují, i když tam mohou být i pozitivní momenty.
    • Banky neumí spolupracovat s FinTech světem. Nechápou jej, očekávají business case s návratností 1 roku, max 3 let, což je nesmysl, ideálně chtějí již zavedené firmy se zákazníky a z pohledu risku neprůstřelnou výsledkovou, jsou rigidní ohledně forem spolupráce, financování na úrovni de facto rizikového kapitálu nejsou schopny resp. ochotny.
    • Mentalita středního a vyššího managementu "kontrakt mám 4 roky, hlavně nesmím udělat chybu, abych si nepokazil karierní path na LinkedIn" je naprosto legitimní pro farmářské organizace. A nemá smysl to moc měnit. Otázka zní, jak může pionýr mluvit s farmářem, aby se navzájem slyšeli.
    • Inovativní / open banking / mobile týmy buď fungují v partyzánském režimu, protože se prostě nějakému generálovi líbily a dokázali přežít, nebo jsou v pozici osamoceného Dona Quijota bojujícími s mlýny jako interními tak externími. Směrem dovnitř není výjimkou vnímání typu “z 15ti pokusů nebyl ani 1 business, tak proč vás vlastně máme”.
    • Česká bankovní asociace je jen odrazem stavu svých členů a nelze od ní nic významného očekávat.
  • Fintech
    • Mezinárodní
      • Pro velké fintechové hráče typu Google, Apple, Revolut je Česko relativně nezajímavě malé, ale postupně přicházejí.
      • Mohou sloužit jako dobrý stašák pro banky a zároveň zákazníkům ukázat reálnou hodnotu Fintechu.
    • Velké startupy (s významnými investory)
      • Mají jeden projekt, který s velkými či malými ztrátami tlačí.
      • Situaci na trhu jako takovém moc nezmění. Jsme ve fázi hledání hodnoty, takže projektů je třeba mít desítky či stovky.
    • Malé startupy
      • S malými prostředky se o něco snaží. Nemají zdroje, nemají penetraci, nemají úplně zmapováno, že dělají něco, co trh ocení. Občas trpí pocitem "Pokud v naší jednačce není živej žralok, nemá smysl vstávat z iPostele".
      • Neumí komunikovat s bankami - nechápou podstatu korporace, nejsou schopny mít takovou tvář, aby pro banky byly akceptovatelní partneři.
    • Investoři
      • Chápou, že možná výhra je gigantická, ale pravděpodobnost úspěchu mizivá.
  • Zavedené finanční společnosti
      • V B2B např. výrobci ERP systémů, poskytovatelé služeb typu factoring, vymáhání pohledávek, controllingové poradenství apod. Obdobně v B2C.
      • Musí se přizpůsobit nové generaci online technologií - mobilní aplikace, PSD2 apod. Což může znamenat zásahy do business modelu - místo obchodních zástupců, telefonu a emailu řešit akvizici a obsluhu zákazníků po internetu. Viz třeba příklad epohledavek.
  • Karetní společnosti
      • Jaký mohou mít VISA, Mastercard a spol. přístup k open bankingu? Řekněme, že dvojznačný. Nové aplikace v mobilech mohou přínést zvýšení objemů transakcí viz například aplikaci www.Trisbee.com, umožní z mobilu poslat peníze přes platební bránu ČSOB komukoliv. Na druhou stranu představa, že aplikace úplně stejně provede okamžitou platbu převodem v ČR již zprovozněné SEPA Instant Credit Transfers zcela mimo karetní infrastrukturu u nich asi příliš nadšení nevzbuzuje.
      • Že by zrovna VISA/MasterCard, korporace non plus ultra, byli mistři ve finančních inovací, zejména na tak zanedbatelném trhu jako je ČR, to se nezdá příliš pravděpodobné.
  • Regulátor
      • ČNB jako regulátor je rigidní, nekomunikativní, aktivně nepomáhající.
  • IT dodavatelé
      • Jsou zvyklí pracovat na zadání  a zadání od banky na nějakou inovaci těžko přijde.
      • Pokud si sami něco inovativního na své náklady připravili to šuplíku, tak museli hořce zaplakat, protože po tom není poptávka.
  • Zákazníci
      • B2C
        • Spotřebitelné Česku jsou konzervativní, u finančních služeb zvláště, což není žádná novinka. Izrael z nás nebude.
        • Early adopters zkouší a čekají povětšinou na mezinárodní fintech služby - Revolut, Apple Pay, Google Pay etc.
      • B2B
        • Konzervativní účetní a fin.ředitelé - co jsou například schopny snášet účetní ohledně nepohodlí a neefektivity párování plateb z bankovních výpisu je něco neuvěřitelného. Mají postuj “ hlavně nic neměňte”, i když je to de facto mlácení se kladivem do hlavy.
        • Majitelé a šéfové firem netuší , kolik času účetní stráví neefektivně, prostě si na to zvykli. Kdyby to věděli, tak by se zbláznili.

Co s tím - hypotézy, které je třeba ověřit

Vývoj urychlit potřebným směrem by mohlo následující:

  • Technologie vs. business
    • Open Banking týmy si uvědomí, že zaměření na technologii prezentované slovem API už nestačí. Jenže teď jsme ve stavu podobnému “Fajn, víme, že měděným drátem tečí elektrony. A co?” Stejně tak teď víme “Ano, jde přistupovat k účtům různých bank. A co?” To samo o sobě přece není žádný přínos. Uživatelé se budou kochat pohledem na své bankovní účty místo v 5ti internetových bankovnictví v jedné aplikaci. A dál?
    • Open banking týmy se musí změnit v lovce užitečných business scénářů. Scénářů, z kterých jsou na hony cítit revenue a užitek. Jsou ověřené s reálnými uživateli i dodavateli, nevynořili se jen z firemního kávovaru v teple pražské kanceláře.
    • Zároveň sebeskvělejší business scénář je na nic, když o něm nikdo neví. Hezký příkladem budiž úspěšně pohřbená karta na kapesné. Znamená to změnit se na “extreme/agile” marketing agenturu.
    • Pak bude zřejmá přidaná hodnota open bankingu. Pak bude zájem zákazníků a boardu. A nebude celý open banking jan komunita pionýrů - masochistů.
  • PSD2? Fajn, ale jde to i bez něj!
    • Pokud byla ČNB schopná udělit v roce 2018 jen jedné třetí straně licencni na PSD2 je něco špatně.
    • Nemá cenu se ovšem trápit, že tráva je zelená. Jistě, je třeba stále vytvářet tlak, ale mnoho práce jde udělat i bez PSD2.
    • Spousta business scénářů lze realizovat i přes karty nebo nativní rozhraní bank. Až PSD2 podaří rozchodit, jen se věci zlepší.
    • Což platí 100%ně pro B2B, kterého se navíc PSD2 přímo netýká.
  • B2C vs B2B
    • B2B je vůbec kapitola sama pro sebe. Měl jsem tu čest shlédnout, jak účetní našeho SVJ provádí párování plateb z banky v “nejlepším software pro SVJ, který jsem na trhu našla” a hlavou jsem otloukl stůl. Toto je možné, jen díky masochističnosti účetních hledajících halíře v miliardové rozvaze a majitelé firem nevidící či "nevidící", jakými zhůvěřilostmi v účtárně ztrácí čas. Přitom se podívejte, jaké nekonečné možnosti integrace například využívá takový Stripe
    • Což neznamená, že v B2C nejde inovovat. Jen je tam mnoho věcí náročnějších a dražších - zacílení, oslovení, vyvolání potřeby a změny apod.
  • Komunita, komunita, komunita - Síla dialogu
    • Nápady vznikají a zrají v interakci. Ideálně tedy všichni zainteresovaní spolu budou intenzivně komunikovat. Čím bude komunikace, ta reálně tvůrčí, intenzivnější, tím vznikne více business scénářů, tím rychleji a lépe se ověří, tím pravděpodobněji vznikne něco, co přinese zájem zákazníků a úspěch.
    • Jenže tuhle komunikaci musí někdo financovat. Kdopak to asi má být? Mají to být ti, kterých se open banking zejména týká tj. banky? To by musely změnit pohled na financování inovací a open bankingu. Místo přístupu “Ukažte nám, co nám to vydělá ve 3tím měsíci” se k tomu postavit jako k brandové reklamě v televizi “Ano jsme smířeni s tím, že něco na to dávat je nutné, jinak sejdeme z mysli a následně trhu, ano jsme smířeni s tím, že přesný přínos nezměříme.”
    • A ano, mohou to být i další strany. Včetně státu, který se zaklíná podporou inovací, i když je hodně sporné, zda zapojení státu s jeho kulturou nenadělá více škody než užitku.
    • Na druhou stranu realizátoři oné vzájemné komunikace musí být pro vlastníky budgetů dostatečně důvěryhodní. Co přesně mají udělat?
  • Syslení vs. sdílení - Je Creative Commons úplná fikce?
    • S intenzivní komunikací souvisí ještě jeden bod, ochrana informací. Pokud budou pořád vládnout mnohastránková NDA s brutálním rozsahem a drakonikými tresty, nemá prostě cenu se scházet a společně něco řešit. To by pak byly čas a energie lidí a související peníze vylité do kanálu.
    • Je tedy požadavek na otevřené sdílení informací souvisejících s inovacemi idealistické sluníčkářské blábolení??? Nevím, třeba open source software žije desetiletí a, světe div se, i takové korporace jako IBM či Microsoft s ním umějí zacházet. Mohly by se to naučit i banky?
  • Agile - Spojenec nebo nepřítel?
    • “Všichni budeme Spotify” je fajn, nicméně změna korporátní kultury je otáčení tankeru.  A to se nestane za měsíc. Ani za kvartál. Ani za rok. Zvláště, když zdaleka ne všichni jsou přesvědčení o jeho smysluplnosti, ač já třeba za určitých podmínek ano. Navíc, ďábel se často ukrývá v detailu tj. v tom kdy, jak a na koho se agilní přístupy uplatní.
    • Lákajícím zpěvem sirém agile přístupu je zvýšení flexibility. Což by mělo být plus na mlýn open bankingu. Na druhou stranu se změnou spojený, naprosto nutný chaos, nemusí být úplně tím nejkonstruktivnějším prostředím.
    • Jak skloubit open banking s agile přístupem je určitě klíčové téma k diskuzím.
  • Inovace uvnitř nebo venku?
    • Jedna ze Sofiin voleb, které nemá jednoznačné řešení. Co nejotevřenější diskuze o plusech a mínusech jednotlivých uspořádání by měla být z jedním témat otevřené diskuze v komunitě. Nikoliv hypotetické akademické, ale postavené na reálných prožitcích. S vědomím, že žádné řešení není “jediné správné” a “cesta je cíl”. Což tedy v controllingu asi rádi neuslyší.

Prozatímní závěr

Open banking se nevyvíjí tak rychle jako někteří čekají. Jde s tím něco dělat, jen to znamená změny chování všech zúčastněných ;-)  Jako priorita 1 mi vychází:

  • upozadění řešení technických a regulatorních problémů a
  • co nejintenzivnější hledání, nejrychlejší ověřování a nejefektivnější komununikace smysluplných business scénářů s využitím open banking konceptu, z kterých revenue/profit i užitek pro zákazníky voní na hony daleko, samozřejmě vždy vedené jazykem příslušné strany dialogu,
  • v maximálně sdíleném prostředí, protože když si bude každý hrát na svém písečku, efekt bude mizivý a možná všechno úsilí půjde vniveč, je třeba rozkládat náklady

Napadají vás k tomuto tématu jakékoliv komentáře? Napsal jsem něco špatně? Zapomenul jsem na něco podstatného? Napadají vás nějaká řešení? Sem s nimi! ;-)

Button_ozvete-se-mi

Více z mých postřehů k Financím , Agile, případně tématnápadů a tipů.

Roman Řípa - Zabývá se inovacemi a firemními strategiemi v Blue Strategy, rozvínul koncept digitálních plakátů ve firmě s celoevropskou působností Jansen Display, hledal cesty jak lépe nakupovat a prodávat produkty pro střední a menší firmy na www.profirmy.eu, snažil se být občanem v projektu www.rozpocetobce.cz zpřístupňujícím rozpočty všech 6.200 obcí atd. 

Comments

Verify your Comment

Previewing your Comment

This is only a preview. Your comment has not yet been posted.

Working...
Your comment could not be posted. Error type:
Your comment has been posted. Post another comment

The letters and numbers you entered did not match the image. Please try again.

As a final step before posting your comment, enter the letters and numbers you see in the image below. This prevents automated programs from posting comments.

Having trouble reading this image? View an alternate.

Working...

Post a comment

Your Information

(Name is required. Email address will not be displayed with the comment.)